1. Jangan bicara sepatah kata pun
Ketika Anda meminjam dari bank, penting untuk memeriksa semua hal yang dikatakan karyawan bank. Misalnya, Anda dijanjikan pinjaman sebesar 13% per tahun, dan kemudian ternyata tingkat bunga efektif, yaitu, tingkat yang memperhitungkan dan meringkas semua biaya yang diambil bank untuk menggunakan pinjaman, 25%, atau bahkan lebih. Tingkat efektif terdiri dari berbagai komisi yang dibebankan oleh bank sehubungan dengan pertimbangan aplikasi, pembukaan akun, pemeliharaan akun, layanan asuransi, transfer dana ke akun. Dan semua ini Anda bahkan tidak bisa bersuara, dan kemudian akan mengalir ke ribuan rubel. Seringkali angka-angka ini, peminjam dapat melihat hanya ketika menandatangani kontrak. Itulah mengapa sangat penting untuk meminta mengumumkan terlebih dahulu jumlah suku bunga final dan untuk menyusun jadwal pembayaran - bank harus melakukannya.
2. Asuransikan risiko maksimum
Ketika Anda mengambil pinjaman besar, seperti hipotek atau hanya uang yang dijamin oleh real estat, bank biasanya mengharuskan properti ini diasuransikan. Anda perlu menemukan perusahaan asuransi yang menjamin sejumlah besar risiko dengan pengecualian minimal. Kontrak asuransi selalu menunjukkan kasus mana yang bukan asuransi. Baca paragraf ini dengan sangat hati-hati. Anda juga dapat berpikir tentang asuransi jika terjadi pengurangan di tempat kerja, kecacatan karena sakit atau kecelakaan.
3. Dan jalankan jaminan
Jika Anda diminta untuk menjadi penjamin untuk pinjaman, dan Anda tidak nyaman menolak, baca dengan seksama. Penjamin adalah orang yang menimbulkan kewajiban atas kredit orang lain. Artinya, jika peminjam tidak dalam posisi untuk memenuhi kewajiban di bawah pinjaman, mereka sepenuhnya jatuh di pundak penjamin. Ini adalah hukum - seni. 361 dari Kode Sipil. Bagaimana Anda menemukan harga untuk "penolakan tidak nyaman"?
Benar, penjamin punya kesempatan untuk mengembalikan uangnya nanti. Tapi, seperti yang ditunjukkan oleh praktik, itu sangat sulit. Dalam hal ini, beban utang yang tidak dikembalikan akan dibebankan pada Anda, dan Anda akan diberi kerugian kesehatan. Secara teoritis, ketika penjamin melunasi pinjaman, dia dapat mengajukan gugatan terhadap peminjam yang tidak bermoral "dalam pertolongan" dan menuntut kompensasi dari dia atas semua kerugian yang dideritanya karena dia. Bersamaan dengan klaim, Anda dapat mengajukan petisi kepada pengadilan untuk menangkap aset dan properti peminjam.
BTW! Jika penjamin itu sendiri akan mengambil pinjaman dari bank, maka kuesioner peminjam harus menunjukkan bahwa dia adalah penjamin. Dan ini akan mengarah pada fakta bahwa ketika mempertimbangkan suatu aplikasi, bank akan mengurangi penghasilan seseorang dengan jumlah pembayaran bulanan untuk pinjaman, yang dia jamin.
4. Buat dokumen secara kompeten
Jika Anda berhutang, ambillah kesulitan untuk memformalkan kontrak. Aturan dasar "utang aman" adalah ketersediaan formulir tertulis yang sesuai. Artinya, Anda harus berurusan dengan menyusun perjanjian pinjaman dan tanda terima. Ingat bahwa Anda perlu menggambar kedua dokumen. Tanda terima hanya menegaskan fakta pengalihan uang, dan perjanjian - persetujuan para pihak untuk mentransfer uang dalam utang, serta ketentuan transfer. Misalnya, kontrak menetapkan bunga, nilai tukar pada hari pengembalian, jika Anda meminjamkan dalam mata uang asing, dan nuansa lainnya. Juga di sini adalah data paspor dari debitur dan pemberi pinjaman.
Perjanjian pinjaman harus dikeluarkan terlebih dahulu, dan tanda terima, sebaliknya, harus ditulis pada saat transfer uang. Harus berisi informasi tentang siapa yang meminjamkan kepada siapa, dengan istilah apa, jumlah berapa dan kapan pembayaran utang diharapkan. Kedua dokumen dapat diterbitkan dalam bentuk bebas, dan kreditur dapat membuatnya secara mandiri. Namun, untuk mengecualikan kesalahan dan salah perhitungan, diharapkan untuk menggunakan bantuan pengacara. Juga tidak wajib untuk mensertifikasi dokumen oleh notaris, tetapi Anda harus tahu bahwa surat-surat yang disahkan untuk pengadilan adalah argumen yang lebih berbobot daripada yang tidak dikonfirmasi.
Jika Anda meminjam, misalnya, dari orang pribadi, kemudian juga menyusun dokumen sesuai dengan skema di atas. Dokumen yang dieksekusi dengan benar adalah jaminan bahwa Anda tidak akan diminta untuk mengembalikan uang lebih awal atau tidak untuk mengakhiri bunga yang hiruk pikuk. Ketika datang ke pinjaman bank, yang paling penting adalah mengetahui apakah ada trik kotor dalam kontrak yang Anda tawarkan untuk ditandatangani. Misalnya, suatu item yang memungkinkan bank untuk secara sepihak mengubah ketentuan-ketentuan kontrak. Jika Anda membaca kontrak dan tidak tahu apa yang terjadi, Anda dapat meminta bank untuk mengingatkan peminjam. Bank sentral mewajibkan semua bank untuk menyelenggarakan memo tersebut, di mana itu dilukis pada poin, yang harus menarik perhatian dalam kontrak.
5. Ambil sebanyak yang bisa Anda berikan
Dan untuk memahami jika Anda dapat memberikan pinjaman ini, Anda perlu menghitung berapa jumlah akhir yang akan diberikan. Jangan lupa untuk meminta petugas bank untuk mencetak rencana pembayaran pinjaman. Ini mencerminkan jumlah pembayaran bulanan, tanggal di mana Anda ingin membayar biaya, dan jumlah total. Minta untuk menghitung berapa kelebihan pembayaran pinjaman, dan pikirkan apakah Anda memerlukannya. Dapat terjadi bahwa Anda dapat membayar pinjaman untuk jangka waktu yang lebih pendek, atau Anda akan dapat melakukan pembayaran lebih awal (dalam hal ini, kelebihan pembayaran akan kurang). Beberapa bank memungut bunga ekstra untuk pelunasan lebih awal, di pihak lain - tidak ada.
6. Jangan beli kredit murah
Pinjaman yang paling tidak menguntungkan bagi peminjam adalah pinjaman yang paling mudah diperoleh. Jika Anda berjanji untuk mengeluarkan pinjaman selama setengah jam, dan bahkan tanpa penjamin, dengan satu atau dua dokumen, maka suku bunga pinjaman akan sangat tinggi. Ageuha lain - kontribusi awal 0%. Seringkali ditemukan di toko-toko elektronik dan pakaian luar yang mahal. Tampaknya bagi Anda bahwa itu sangat menguntungkan, tetapi sebenarnya tingkat bunga efektif pada pinjaman tersebut adalah dalam kisaran 30-50% per tahun. Di bank, pinjaman untuk jumlah ini dapat diambil dengan bunga yang jauh lebih rendah. Sangat tidak menguntungkan untuk mengambil pinjaman untuk barang dan jasa yang tidak naik harga: untuk liburan, untuk pembelian rumah tangga, untuk pembelian mobil ... Hal yang sama berlaku untuk pembelanjaan pada kartu kredit jika Anda tidak dapat menutup utang selama masa tenggang (biasanya itu adalah 30-60 hari). Namun, dengan perhitungan yang tipis pada kartu kredit, Anda bahkan bisa menghasilkan.
7. Antisipasi konflik
Sekali dalam situasi kehidupan yang sulit dan tidak mampu membayar lebih untuk pinjaman, jangan sembunyi. Pastikan untuk memberi tahu pemberi pinjaman secara tertulis tentang keadaan dan meminta pembayaran yang ditangguhkan. Ini penting jika kreditur tidak menemui Anda, tetapi langsung ke pengadilan. Hakim akan melihat bahwa Anda jujur dan mencoba memecahkan masalah, dan kemungkinan besar akan berdiri di sisi Anda. Kemudian Anda dapat mencari melalui cicilan pengadilan atau pembayaran utang yang ditangguhkan. Jika itu adalah pertanyaan tentang utang di bawah hipotek, adalah mungkin untuk menulis pernyataan tentang restrukturisasi utang. Bank-bank mendekati masalah-masalah semacam itu secara individual, tetapi upaya itu bukan penyiksaan. Jika debitur harus mencoba untuk menetapkan jadwal pembayaran utang di bagian tentang pembayaran utang untuk perumahan dan layanan komunal atau kecelakaan mobil. Pada saat yang sama, akan baik untuk menunjukkan bahwa Anda tidak berusaha menghindari pembayaran utang dengan cara ini - untuk ini Anda dapat segera membayar sebagian utang.
8. Jangan ambil risiko terakhir
Yang paling tidak masuk akal adalah meminjam dengan jaminan satu-satunya perumahan. Terutama dalam krisis, kapan pun Anda bisa tidak bekerja. Pinjaman yang dijamin oleh properti pada umumnya sangat tidak menguntungkan. Contoh dasar adalah pegadaian. Anda memberikan anting-anting setengah nilai riilnya, dan Anda membeli hampir dua kali lipat. Terkadang berpisah dengan jalan untuk Anda adalah hal yang bahkan lebih buruk daripada utang yang belum dipulihkan - hilangnya kesehatan sering kali berasal dari sini.
9. Hindari hutang
Jika ada masalah dengan pembayaran utang, bank dapat mentransfer pinjaman Anda ke kolektor - kolektor utang profesional. Dengan bank, kolektor bekerja baik untuk komisi (15-40% dari utang yang dikumpulkan), atau dengan membeli paket non-pengembalian uang dari bankir. Biasanya hak bank untuk mentransfer kredit bermasalah kepada pihak ketiga ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Tetapi jika tidak ada klausul seperti itu dalam kontrak, maka bank tidak memiliki hak untuk mentransfer informasi tentang Anda kepada kolektor. Lagi pula, bank berkewajiban untuk menyimpan informasi rahasia tentang klien mereka, pendapatannya, terutama tentang masalah dengan membayar pinjaman. Jadi baca kontraknya dengan seksama sebelum menandatangani.
10. Terapkan ke pengadilan
Seringkali, "melempar" kreditur atau peminjam yang haknya dilanggar oleh bank, secara pasti tidak ingin pergi ke pengadilan. Beberapa yakin bahwa keadilan tidak dapat dicapai di pengadilan, yang lain takut merusak hubungan, sementara yang lain ingin menghemat biaya. Sementara itu, dalam sebagian besar sengketa utang, pengadilan adalah satu-satunya bentuk yang beradab dan efektif untuk memecahkan masalah, meskipun jika Anda memiliki dokumen dan waktu yang dirancang dengan baik dalam waktu 3-5 bulan.
BTW! Biaya yang dikenakan oleh penggugat untuk membayar jasa perwakilan dikembalikan dari pihak yang kalah.